鋼貿擔保體系亟待完善

2014-09-12 08:50:40來源：作者：

    最近，上海鋼貿圈出現了通過惡意透支信用卡支付逾期貸款利息的現象。據悉，這部分貸款絕大多數是通過擔保公司獲得的。按照慣例，只要湊足錢還了貸款，擔保公司就能在一周內得到相關銀行的續(xù)貸。然而，最近聽聞網貸平臺也出現了危機，有合作的擔保公司“跑路”和“失聯”事件發(fā)生，從而引起了圈內對擔保公司的質疑。

    基于此，目前一些金融資產交易市場正在醞釀去擔保化，以應對擔保公司不“保險”的問題。業(yè)內人士認為，擔保公司已經阻礙了P2P行業(yè)的發(fā)展，未來去擔保化一定是P2P平臺的發(fā)展方向。對此，筆者則有不一樣的考慮。

    近幾年，擔保公司的表現確實不盡如人意，擔保體系也確實存在著很大問題。金融機構放貸逾期收不回來的，幾乎有90%以上與擔保公司相關。但是，新生事物往往不完美，都需要在實踐中不斷完善。擔保公司出現在我國金融改革的起步階段，出現這樣或那樣一些問題實屬正常，特別是在遭遇從未有過的行業(yè)系統(tǒng)性風險時，缺少應對的方案也情有可原。只有在實踐中不斷發(fā)現問題和解決問題，擔保公司才能增強抵御風險能力。從目前我國金融改革特有的國情來看，擔保公司依然有存在價值。

    擔保公司的出現反映企業(yè)融資需求

    擔保公司的前身是由幾家規(guī)模相近、主要負責人志同道合的企業(yè)，為應對日常經營中資金短缺問題自愿組織起來的資金互助組。

    改革開放之初，我國的金融體制跟不上經濟形勢發(fā)展的腳步，眾多中、小型企業(yè)被金融機構拒之門外。自上世紀80年代起，在征得相關銀行同意后，幾家企業(yè)組成的資金互助組擴大到有幾十個股東組成的擔保公司，通過聯保形式向銀行提出貸款申請。幾十家企業(yè)成立的擔保公司達到了貸款的要求，避免了企業(yè)實力單薄的劣勢，還在同筆貸款中執(zhí)行實物質押擔保，大大提高了資金運作安全度。試行數年后，擔保公司從未出現一單問題貸款，即使個別企業(yè)一時出現資金周轉困難的問題，也都通過互助組內的幫忙而得以化解。
本世紀初，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展，資金互助組逐漸成長為擔保公司，規(guī)模擴大，擔保形式增加，擔保公司書寫了資金運作的神話，幾乎每個擔保公司都撈得盆滿缽溢。起初，擔保公司的股東人數規(guī)定不超過50人。但后來，股東數量被允許增加，資金運作規(guī)模進一步擴大。擔保形式從互保發(fā)展成聯保，除了保留原有的互保和質押形式外，還增加了擔保公司、鋼材市場和擔保小組等其他擔保形式。其中，擔保公司和鋼材市場的擔保是產生費用的，這在一定程度上推高了融資貸款的費用。

    據統(tǒng)計，2010年至今的平均利率為2.5%，接近民間的高利貸。即便如此，通過擔保公司融資貸款的企業(yè)依然絡繹不絕。例如，2008年~2010年，江浙一帶涌現了100多個鋼材市場。又如，因某新建的鋼材市場憑借入駐企業(yè)資格能參加貸款擔保，該市場周邊辦公樓的出租費用就從3元/平方米~5元/平方米被抬高到12元/平方米。即使如此，入駐企業(yè)仍一度達到300多家。

    這說明，擔保公司在滿足民營中小企業(yè)融資貸款需求方面發(fā)揮著很大作用。有需求才會有市場，正因為民營中小企業(yè)仍有融資貸款需要，所以到目前為止，去擔保化為時尚早。

    擔保公司的存在曾經起到擔保作用

    在出現行業(yè)性的資金缺口前，擔保公司在解決逾期無法還貸的個案的過程中發(fā)揮了較好作用。也正因為如此，銀行業(yè)金融機構通過擔保公司放出的貸款，數年來都未有壞賬。從實際運作情況看，一旦發(fā)生個別企業(yè)逾期無法還貸的情況，一方面，擔保公司往往視為絕密事件處理，嚴令不得外傳，對放貸銀行實施信息屏蔽，以免影響續(xù)貸到位；另一方面，擔保公司通常召集擔保小組成員商量對策，會后結論通常指定其它承擔擔保責任的企業(yè)相助，立即化解問題，盡力做到如期還貸。因此，銀行方面也會因為企業(yè)有能力及時還貸，而在短期內給予續(xù)貸。這樣，市場就形成了續(xù)貸款一到賬，原本未能按期還貸的企業(yè)就有了錢，既能還掉擔保小組其它企業(yè)的助力資金，又有余款滿足企業(yè)資金周轉的良性循環(huán)。因此，在出現行業(yè)性資金缺口之前，擔保公司在保證銀行資金運作方面是起到積極作用的。

    目前，擔保公司在處理資金缺口時，可以說基本上盡到了應盡的責任。據了解，絕大多數擔保公司所擔保的企業(yè)貸款額度已經超出了自我承擔的能力。擔保公司的大股東為盡力減少問題貸款數量，大多已經將自有動產和不動產套現還貸。據了解，目前上海地區(qū)銀行業(yè)金融機構在鋼貿行業(yè)的問題貸款，有70%~75%已經回籠。在這個過程中，擔保公司的努力不容忽視。如果沒有擔保公司，銀行業(yè)金融機構面臨的是眾多企業(yè)個體，回收問題貸款的難度將更大。

    但是，本輪行業(yè)性資金缺口也暴露了擔保公司缺少應對行業(yè)系統(tǒng)性風險的準備和機制。筆者認為，擔保公司應對行業(yè)性系統(tǒng)性風險的機制需要在日后運作中加以完善，而不應盲目地置擔保公司于死地。

    擔保公司的不足需要進一步完善細節(jié)

    須要強調的是，行業(yè)系統(tǒng)性風險不是一兩天內形成的。目前體現出的問題主要有：通過擔保公司貸出的款大多沒有做到專款專用，相關承擔單位無法起到監(jiān)管作用等。

    針對上海地區(qū)鋼貿資金缺口的形成原因，相關方面應吸取教訓，認真總結正反兩面的經驗教訓，實施“三個建立”：

    一是建立行業(yè)信用評級制度，重塑行業(yè)誠信體制。行業(yè)的潛規(guī)則歷來是行業(yè)誠信體制的大敵，經常超越職業(yè)道德的底線，造成惡劣的社會影響。如倉單重復質押、短期貸款挪作長期項目投資等，有的已經被定性為刑事詐騙，是行業(yè)誠信經營零容忍的不法行為。對此，在嚴厲重懲的同時，應建立行業(yè)信用評級制度，重塑行業(yè)誠信體制。

     二是建立資產風險預警體制，引入保理、保險業(yè)務。在本輪資金缺口中，幾乎每筆問題貸款都暴露出同一個問題———監(jiān)管不到位。因此，擔保公司在今后的運行過程中，應最大限度地降低運行成本，在不加大貸款企業(yè)費用的同時，劃出一部分盈利，引入保理、保險業(yè)務，把原本自己沒有做到位的監(jiān)管職責交由第三方機構完成，為安全運作資金加大保險系數。

    三是建立全方位監(jiān)管體系，確保貸款專款專用。利用互聯網技術，合理規(guī)劃貸款流程，使流程中的每一環(huán)節(jié)受控于有效監(jiān)管之下，確保貸款專款專用。在擔保公司接到企業(yè)貸款申請后，利用大數據分析對企業(yè)作出信用評估，并參考保理機構調研成果，把不能預測的后果納入保險業(yè)務。在擔保公司監(jiān)事會申批時，業(yè)務部門綜合企業(yè)信用評估、調研成果和保險公司的意見，初步確定放貸量，交由監(jiān)事會討論。依靠監(jiān)事的資深性和專業(yè)性、對具體企業(yè)經營狀況的了解程度和一票否決等機制，只要發(fā)現資料信息與實際相背就立即中止貸款流程。放貸后，資金流向也應受到全程監(jiān)控，發(fā)現問題立即凍結資金，始終把資金運作安全放在首位。在按期回籠資金后，嚴格續(xù)貸流程，決不能走過場，每個監(jiān)管部門負責的每個節(jié)點都需有到位的復核。

    “三個建立”后，擔保公司或將出現有效整合，并可利用已經掌握的資金和客戶資源情況，參與組建行業(yè)銀行，為本行業(yè)營造安全的金融服務環(huán)境。到那時，擔保公司才有轉換角色、去擔保化的可能。否則，只要有市場需求，擔保公司就會一直存在下去。

返回列表

欧美一区免费,欧美亚洲精品一区,香蕉成人啪国产精品视频综合网,综合久久国产

鋼貿擔保體系亟待完善