浙江大學國際聯合商學院 數字經濟與金融創新研究中心聯席主任 盤和林

　　數字金融成為今年兩會上的熱議話題。我國金融業已進入全新數字時代，數字金融蓬勃發展。但金融創新往往風險和機遇并存，金融機構需要重視規范化發展。在金融機構層面，應加強用戶信息、數據的保護，同時配合主管部門加強對違規交易的監管。

　　數字金融轉型存在緊迫性

　　當前我國數字金融線上線下發展齊頭并進，一些金融機構逐步形成了完善的數字金融生態，金融機構通過數字化轉型獲得新的發展動力。

　　在線下，智能化、場景化成為數字金融轉型的主要方向。一方面，傳統網點轉型為智能化網點，智能網點通過智能終端提升用戶業務自助化水平，可自助化辦理的業務越來越多，網點的“無人化”時代即將到來。另一方面，通過金融功能模塊化，更多金融業務以功能模式嵌入到線下數字場景當中，比如在新零售場景中結合消費信貸，金融機構通過數字金融轉型，建立更多的金融功能服務入口，讓金融業的服務內容更加多元。

　　在線上，金融業不斷拓展互聯網流量渠道。一方面，傳統金融機構都建立了自己在線業務辦理渠道，提高用戶獲取金融服務的便利性，讓金融服務和產品隨處可見。另一方面，金融業和互聯網企業深度融合，尤其是金融和互聯網應用的融合。利用金融服務強大的流量變現能力，既為互聯網平臺企業找到了流量變現途徑，也讓金融機構獲取了流量入口。

　　在中小微企業融資支持方面，金融業以數字金融謀求緩解中小微企業的融資困境。一方面通過數字技術手段對中小微企業進行更加精準的風控定位和信用評級，以此來對中小微企業增信，提高中小微企業貸款額度。另一方面金融機構通過數字技術融合推出全新金融產品，對接融資供需。比如，開展供應鏈金融來支持中小微企業依托鏈主企業開拓融資渠道，通過ABS債在線銷售來支持中小微企業發展。

　　當前，要全力推動金融業的數字化轉型。數字金融推進的緊迫性在于，隨著科技的發展，老百姓對于金融行業的需求正在發生根本性變化，傳統金融的運營模式已不再適應數字化時代。比如，過去用戶需要的金融服務包含公共繳費、現金業務等線下業務，但隨著線上金融的發展，很多老百姓辦理一般金融業務不再需要跑網點。

　　在數字時代，傳統金融機構既要面對互聯網金融企業的挑戰，也要面對數字時代用戶金融需求偏好的改變。面臨嚴峻的金融市場競爭態勢，傳統金融機構只有依托數字技術在運營模式上全面突圍，才有可能在未來金融領域市場競爭中占據不敗之地。

　　以外促內尋求突圍

　　數字金融發展也面臨內外部的挑戰。

　　首先是部分傳統金融機構存在嚴重的路徑依賴，內部對于金融行業的變革認識不深，內部員工存在抵觸情緒。比如在業務設置上，部分金融機構線上業務和線下業務存在“左右手互搏”現象，阻礙了金融機構數字金融業務的發展。

　　其次是傳統金融機構經營者并不十分了解數字金融，對網點智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認知上存在差異。部分傳統金融機構領導對數字金融的認知比較淺，部分數字技術落地后反而讓金融產品和服務業務流程更加復雜。

　　再者是部分傳統金融機構技術人才儲備不足，傳統金融機構現有的IT人才儲備并不能應對金融行業數字化發展的浪潮。

　　最后是傳統金融機構在互聯網時代缺乏流量入口。傳統金融依托傳統基層網點來獲得用戶流量，相比于當前互聯網巨頭的用戶流量獲取模式，用戶流量獲取難度較大，成本較高，從而使得傳統金融機構在業務拓展上處在弱勢地位。

　　傳統金融機構數字化轉型可以采取以外促內的方式來尋求突圍。在內部，傳統金融機構要提升IT部門，尤其是數字金融轉型主導部門的責任權重，要轉換業務重心，調動各部門資源向數字金融靠攏，也可以從互聯網金融領域挖掘更多人才，建立“能上能下”人才體系。在外部，傳統金融機構可以和互聯網企業合作。在數字技術轉型方面，傳統金融機構可以依賴第三方金融科技企業的加持，解決內部人才不足的問題。

　　走規范發展之路

　　金融機構在發展數字金融的過程中，需要重視規范化發展。

　　隨著數字金融快速發展，傳統金融機構數字化轉型已成為大勢所趨。金融創新未來將進入爆發期，但需要注意的是，金融創新往往風險和機遇并存，金融創新上若是缺乏審慎，很容易引發風險。

　　如何讓數字金融帶來的創新能夠長期可持續？筆者認為，需要金融機構在風險上給予重視，需要政府部門在規則上跟進監管。在政策層面，政府部門既要拿出系統的制度體系來保障金融業實現數字金融轉型，也要通過監管科技的進步來監管金融的數字化創新。金融監管要從事后監管轉向事前和事中監管，要對接金融機構數據流并對金融機構數據異常點實時監測，通過人工智能和數據分析來提前發現風險點。亦可開設金融監管沙盒，在可控環境內實施監管，讓新產品/模式在真實市場環境中迭代驗證，去偽存真，讓用戶在受保護的前提下接觸新產品，享受新模式的效率而不被風險所傷。

　　在金融機構層面，應該加強用戶信息、數據的保護，配合主管部門加強對違規交易的監管。在金融機構內部推進反洗錢、反欺詐、反舞弊，走出一條規范發展之路。

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